Ипотека и кризис. Реструктуризация

Что делать с ипотекой во время кризиса?                                     

Тем, кто уже взял ипотеку

Во время кризиса многие заемщики сталкиваются с проблемой уменьшения доходов или полной их потерей в связи с сокращением на работе. Серьезные риски возникают у заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте или кредит с плавающей ставкой. Когда платежи по ипотеке становятся непосильными, что можно предпринять?

Переговоры с банками
В первую очередь надо обратиться в банк-кредитор. В крупных банках есть программы перехода с валютной ипотеки на рублевую, с плавающей ставки на фиксированную.

В индивидуальном порядке банки готовы предоставить отсрочку по платежам или провести реструктуризацию ипотечного кредита каким-то другим образом. Для хорошего клиента, попавшего в сложную финансовую ситуацию, банк может определить новую сумму, которую заемщик мог бы платить с учетом текущего годового дохода, и соответственно, продлить срок кредита или предоставить отсрочку по погашению основного долга, получая какое-то время только проценты по кредиту. Важно не доводить дело до просрочек по платежам, так как в этом случае вероятность взаимовыгодного урегулирования вопроса снижается. Кризис вынуждает банки применять довольно жесткую схему действий в случае, если заемщик перестает платить по кредиту: дело оперативно передается в суд с требованием досрочного погашения всей суммы ипотечного кредита, и суд, как правило, поддерживает позицию банка.

Еще один вариант решения проблемы - это рефинансирование ипотеки в другом банке на более приемлемых условиях. К сожалению, в период кризиса на рынке остается немного программ по перекредитованию, но для кого-то они могут оказаться «спасательным кругом».

Обращение за помощью к государству
В кризис 2008-2009 года государство создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) для помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации и испытывавшим трудности с погашением ипотечного кредита.

Помощью АРИЖК можно было воспользоваться, если соблюдался ряд условий: ипотечное жилье было единственным и по площади не превышало установленных нормативов; доход заемщика сократился до трех прожиточных минимумов; до момента снижения дохода заемщик не допускал просрочки платежей по кредиту сроком более 90 календарных дней; и др.

Реструктуризация ипотечного кредита с участием АРИЖК предусматривала изменение графика ежемесячных платежей для заемщика, которое позволяло ему осуществлять обслуживание ипотечного кредита, исходя из кризисного уровня платежеспособности. То есть в течение периода помощи (максимум 12 месяцев) заемщик мог вносить в счет погашения кредита посильные для себя платежи. По окончании периода помощи были возможны два варианта расчетов с кредитором: либо увеличение срока кредитования, либо увеличение размера ежемесячных платежей. В среднем, размер платежей заемщика после завершения периода помощи вырастал на 9-10%.

Реструктуризация ипотечного кредита так же предусматривала возможность изменения валюты, процентной ставки по ипотечному кредиту и освобождения от уплаты штрафных санкций, наложенных после снижения совокупного дохода заемщика и его семьи.

В то же время реструктуризация ни в коем случае не допускала прощение долга заемщика, освобождение заемщика от обязательств по страхованию ипотечного жилья, полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей.

Не смотря на довольно жесткие условия участия в программе помощи АРИЖК, десятки тысяч россиян получили государственную поддержку в период кризиса и смогли сохранить свое жилье. Этот факт позволяет надеяться, что в период кризиса можно рассчитывать на помощь государства.

Использование материнского капитала
Для семей, в которых в 2007 году или позже родился второй (или третий и последующий) ребенок, существует еще одна возможность снизить ипотечное бремя – использовать на эти цели материнский капитал.

Использовать средства материнского капитала для платежей по ипотечному кредиту может как сама мать ребенка так и ее супруг. Возможно, от родителей потребуется гарантийное письмо с обязательством наделить ребенка долей собственности в жилье, на оплату которого тратится материнский капитал, после выплаты ипотечного кредита и снятия с жилья залогового обременения.

Тем, кто не успел взять ипотеку

Как правило, в кризис цены на недвижимость снижаюстя и это делает жилье более доступным, но, с другой стороны, кризисы отрицательно сказываются на доступности ипотеки. Многие банки сворачивают свои ипотечные программы. Банки, которые продолжают работать с ипотекой, пересматривают условия программ: увеличивают ставки и размеры первоначального взноса, ужесточают требования к заемщику, кредитуют только объекты вторичного рынка недвижимости и т.д.

Получить ипотечный кредит в кризис - довольно сложная задача. Если есть накопления на первоначальный взнос, уверенность в долгосрочной стабильности доходов и размер доходов достаточен для оплаты высоких кризисных ставок, то можно подобрать программу кредитования и попробовать подать заявку на кредит и рассмотреть предложения, которые сделают ипотечные банки и брокеры.

  Отзывов: 0
Ваше Имя:


Ваш отзыв: Внимание: HTML не поддерживается! Используйте обычный текст.

Оценка: Плохо           Хорошо

Введите код, указанный на картинке: